信用卡的贷款利率只有3.6%,而房贷利率4.3%,为什么不用这个还房贷的利率?
信用卡的贷款利率只有3.6%(假设月费率0.3%),而房贷利率4.3%,为什么不用这个还房贷的利率?
两步解答疑虑。
第一,信用卡贷款的费用计算方式和还款方式
信用卡贷款多使用费率,费率的算法就是一直按全额本金来计算每月的月供金额,同样是等额本息月供的房贷,但月供利息和本金的分布不一样。
费率形式的信用卡分期贷款,就好比两个高度一致,但底宽不一样的长方形拼在一起,形成一个立着的大长方形。
等额本息的房贷月供,好比两个直角三角形拼成的一个大长方形,每月等额的月供中,前期利息多本金少。(因为最先以全额本金计算利息,后面逐步按递减的本金计算利息)。
所以,同等情况下,费率换算成近似年化利率是高于费率直接乘以12的。
除外,现在部分信用卡贷款也是有先息后本形式的,这种计算的就是年化利率了。
第二,如果信用卡贷款是先息后本的还款方式
一个应用的是短期贷款利率(信用卡),一个应用的是长期贷款利率(房贷),所以两者也不在一个层面上。
(最近的1年期LPR3.45%,5年期以上LPR4.2%)
对银行而言,期限越长,风险越高,所以利率定价也就越高。
回到我们自己这边,信用卡如果采用的是等本等息的还款方式(费率),假设月费率0.3%,那么近似年化利率是高于3.6%的,差不在6%这个水平。高于房贷利率。
如果信用卡贷款是先息后本的,那么此笔贷款是短期的,每年转贷时也是一笔成本。
信用卡的贷款利率只有3.6%,而房贷利率4.3%,为什么不用这个还房贷的利率?
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