循环贷款对征信有影响吗？

很多网贷都写着可循环使用，也就是循环贷，预授信与余额都写清楚了，就这“可循环使用”，就这么几个字；

一、征信规则：

循环贷，只要你不注销，即便没有使用，也算是一个贷款账户，一笔贷款；

我们比较常见的：微粒贷、招联消费金融、借呗、美团、京东等平台，都属于循环贷款，现在都是预授信可循环的模式上的我们个人征信，体现的还是消费金融贷款账户，也就是我们常说的小贷；

那么这些账户多了，会有什么影响：

1、对于贷款账户有要求的银行贷款基本做不了：

简单举个例，在长沙年化低于6%的银行贷款，大多数对于征信存在未结清的贷款笔数都是有要求的，而循环贷款一定程度上其实就是还未结清的贷款，没有显示“已结清”字眼，会占领贷款笔数；

2、对于大数评分有损：

“大数据”这个词，对贷款操作中相信有很多朋友都遇到过，并不陌生，尤其是消费金融是影响大数据评分很重要的部分；

小贷、网贷的账户数和查询次数越多，大数据评分则越低，风险就越高，贷款就会很容易被拒；

所以说，一直跟大家说不要点网贷，不要频繁使用小贷，大数据又是一个动态的维度，会随着负债，消费金融账户的减少而逐渐回归政策水平，但是这是需要付出时间成本的；

简单举个例子，大家平时使用循环贷款，结清后要注销了这些循环账户，一定要征信上显示已经结清后，大户数据才会逐渐回归，而那些大数据评分比较糟糕的，恢复时间则会更长；

二、一笔贷款创建了多个账户：

借过网贷的朋友不妨看看自己的征信，你会发现你有一些贷款明明没有用，但是他却上征信了，也不知道该去哪里结清！

其实这是一个普遍现象：

原因很简单，就是平台有时候它提供个担保，而配置交给其他资金，大家有没发现，自己在某一个平台一共拿了4次钱，但是征信上除了第一个显示的是该平台，其他都是不同的银行或金融机构；

一笔贷款创建多个账户，这就是为什么使用小贷， 容易将我们的征信搞花的原因；

前面已经说过了，贷款账户尤其是消费金融账户，越来越不是啥好事，还会影响大数据的评分，只要是一些扫码过系统的产品都很容易被拒；

三、循环贷款，在一定意义是属于复利贷款，很容易反水：

循环贷款一定意义上是一个复利贷款，将息做成本金，再一次产生利息，这就是很容易温水煮蛙，不知不觉当中就利滚利了；

简单举个例子让大家更容易理解：小王借了某循环贷款，等额本息12期，年化18%，月息1.5%，借了10万，月供8500元的情下；

循环贷款时可以继续借出来，还进去的8500元的，可以作为本金借出来，再需要还月息1.5%；

如此循环使用下去，你的笔数不多，资质没有变化的情况，这个循环贷大概还会给你提额，你可别认为这是什么好事，这其实上就是个甜蜜陷阱；

现在的网贷基本年化高，期限短，直接导致还款月供比较多的，很容易就陷入了以贷养贷，拆东墙补西墙的路子走久了，怎么还能不扑街，你的利息作为了本金再一次产生了本，利滚利就是指数增长的借款模式，迟早会积重难返；

当我们走上了以贷养贷的路子时，贷款账户创建多，查询多，大数据评分低，这些循环贷款第一时间会给你来击背刺降额；

资本可不会跟你聊什么曾今，什么给他创造了多少利率，什么一直按时还款从未逾期，贷款的底线就是不能出现不良，宁肯不借给你，也不愿意做个接盘侠；

当他背刺降额的时候，你才会后知后觉的想起你曾今嫌弃的“银行”，嫌弃他的“手续麻烦”，可惜现在一切都晚了！他嫌弃你了！

四、关于贷款还款的问题：

循环贷款的还款问题：采取的是不规则还款，提前还款违约金，注销入口隐秘；

传统的银行还款计划比较比较清晰，10万的先息后本，年化5.1%，每个月的还款额444.33元，还款统一明了；

而一些网贷每个月的还款金额都是不一样的，每个月的还款额都是不同的，提前还款还有违约金；

循环贷款，因为还款可循环使用，给人贷款压力是弱化的，甚至是无感，这就是甜蜜陷阱，一旦你逾期了，后果比严的贷款逾期更加严重，催收比银行的来的更加猛烈；

所以说，如果你借了网贷，最低的底线就是不要逾期，但是实际上，很多案例最容易造成的下场往往就是“逾期”；

基本都是因为利滚利，名下负债增长模型是指数增长的，而银行借贷的债务模型是线性递减，你根本不知道自己是怎么被资本给收割的，就是从那几千块的信用卡开始，到如今欠款几十万的负债人！

注销：大多数的贷款账户注销路口极其隐秘，难寻：

有些朋友想将一些结清的贷款注销时才发现；微粒贷要跟客服要注销入口，百度的甚至想详细说明到是“金融账户”，这一块借呗还是比较诚实的，直接就可以在页面上找到的；

真的是为了套牢你，费劲心思啊！

资金的三个属性：流动性，安全性，收益性，网贷的钱，流动性是非常高的，下款效率那叫一个高，无需跑动，无需动脑；

像微粒贷首次借款还有一个月的免息，我第一次因为试产品，去尝试了申请了，我刚输完密码，下一秒就收到收款短息了，那时候我真的是被这种速度给惊到了，因为职业的原因，并不觉得这有多么方便，而是觉得有点可怕；

感觉自己打开了潘多拉魔盒；

安全性这个问题就基于各大平台的信审模型给的授信额度，每个产品都有自己的信审模型，也就是我们常说的“大数据”，都是十分谨慎的；

收益性，无需置疑，除非你是优质客户，网贷基本上都是年化10%起了，最主要的是这些网贷的期限一般为12期，少部分可做到24、36期；

总结：

通过简单的流通性，安全性，收益性几点解释你应该知道为啥自己申请贷款后还款压力大，不得不反复循环反复使用，最终付出的利率远远超出了平台所给出的，只因为你陷入了无感还款的模式，一环接着一环；

循环贷款对征信有影响吗？

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