保单贷款利息高不高？保单贷款利息比银行便宜吗

保单作为一种资产的形态，一直都是以安全和灵活性著称的。注意这里灵活性指的是非常容易变现。当然，如果是万能金或者增额寿，也是可以有部分支取的功能的。

有现金价值的长期保险，基本都会具备保单贷款的功能。保单贷款本身就可以看做是一种灵活支取的功能。

那么保单贷款的利息高不高呢？

在2023年底的时候，好多保险公司开启了一轮保单贷款降息。现在基本上各公司都在5%的水平上，同一公司的不同产品也可能贷款利息不一样。也有的公司有特殊规定，比如太平某款万能金的贷款利息跟万能金结算利息保持一致。

我们就拿5%来说吧，这个利息到底高不高？大家先关注一下自己手机上的银行APP，打开看看里面信贷的利率，目前也是降息了，基本上写的是4到5个点。但真不得不感叹一下金融业的黑，信息差实在是太大了。这个事情大家估计了解的并不多，信贷说的4到5个点，指的是总利息和总资金的比值，而实际上真实的利率往往是公布的数据几倍。一般来说银行类的在10个点左右，其他贷款机构的在15个点左右。

为什么是这样呢？

如果你的那个信贷能采取先息后本的还款方式，那样公布的利率才是真实的。而一般来说，还款方式都是等额本息或者等额本金。也就是你每次还款的时候，都会把一部分的本金还出去。可是利息，则一直是按照总本金未归还来计算的。等额本金还好点，等额本息会非常高。

比如这个信贷。贷款10000，12期等额本息还款，每个月还款883.61。那么计算出来的贷款利率，要使用月度的IRR来计算，算出来之后再乘以12。我不太清楚应该怎么准确描述这个词汇，大家理解这个意思就行了。计算出来，真实的利率为10.92。所以大家明白了吧，这就是贷款的吸血作用。在你不知情的情况下，大肆吸取你的价值。

而保单贷款5个点的利率，本身就是真实利率。保单贷款并不是信贷，是把你的保单现金价值做了质押。实际上该看做一个抵押贷款。

不同公司还款的规定不一样。有的是每半年必须偿还本息和，然后可以开启下一次贷款的循环。有的是只需要偿还利息，本金可以不偿还，就能办理续贷。也就是说，不管哪一种方式，在贷款周期内，本金是可以一直在你手里使用的。所以这样的利息才是真实利息。

保单贷款的利息已经是非常低的水平了。

在这里插一个点，保单贷款，没还款，随着本息和逐渐增长超过了现金价值，保单就失效了。有不少人觉得保单失效后就不用还款了。这是一个非常错误的认知。如果你不还款，利息会继续增长的，因为债权债务关系是独立于保单的，是你跟保险公司签订的另一个合同。所以如果一直没还款导致本息和变的非常大，保险公司是可能会起诉的。

仅偿还利息就可以的那种保单贷款方式，是一种非常亲民，非常灵活的资金运用方法了。千万别不还。

利用保单进行资产的托底，价值通过贷款出来做其他投资，这是一个特别高效的理财方式。而且运用得当，还能抵扣所得税，或者是防止保单被分割。同时呢，不光是我们作为成年人可以利用这个功能，还可以通过增额寿或者万能金，给孩子投保一份，让孩子学习一下这里面的操作，让孩子从小就开始培养理财意识。

保单贷款利息高不高？保单贷款利息比银行便宜吗

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