长沙线下贷款金融机构（线下融资注意事项与常见风险点）

线下融资是目前市场上主要的融资形式之一，两分钟告诉您有什么注意事项或者风险？

线下融资是目前市场上主要的融资形式之一，包括直接向商业银行、消费金融公司与小额贷款公司等资金方进行借贷融资，也包括通过助贷机构等中介的撮合间接获取资金。

近年来非法放贷、助贷机构与借款人纠纷的事件多发、高发，虽然有关监管部门对存在违法违规的行为予以严厉打击，但仍给经济社会造成了严重的影响。据防控中心研究，部分借款人无法从银行等传统渠道筹措更多资金满足运营投资的资金需求，因贷款心切而被不法分子诈骗的案件时有发生。防控中心认为，在加强打击违法犯罪行为之外，加强借款人风险防范教育也尤为重要。在金融放贷领域，线下融资仍然是主要的途径，防控中心梳理了线下融资注意事项与常见风险：

一、贷款人是否为具备资质的金融借贷机构

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，当借款人需要申请贷款或者融资的时候，需要找到具备从事金融借贷业务资质的机构，如商业银行、消费金融公司与小额贷款公司等。非法放贷企业的资金成本高，因此其放贷利率高，贷款催收常常不择手段。借款人应正视非法放贷危害性，如若发现非法放贷机构或者金融机构存在砍头息、高利贷等违规行为，应保存有关事实依据，及时向有关部门举报或向公安机关报案。据防控中心研究发现，目前市场上有部分企业从事无证放贷业务，这些企业常以商务服务公司的外壳进行包装，但其经营范围不含放贷、小额贷款等业务，较容易分辨。借款人在确定贷款人之前，应该首先通过国家企业信用信息公示系统的网站[1]，查询相关企业的经营范围是否允许其开展贷款业务。

二、谨慎选择助贷机构服务

目前市场出现大量助贷业务机构，助贷业务[2]本质是一种撮合借贷双方交易的业务，是指助贷机构利用自有系统或渠道筛选目标客群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构。经持牌金融机构、类金融机构风控尽调后，完成发放贷款的一种业务。借款人谨慎选择助贷机构，应注意以下事项和风险：

1.助贷机构业务是否违反金融机构业务规范。部分助贷机构违规协助借款人套取银行贷款额度，例如协助借款人申请银行大额信用额度套取资金。贷款人发现借款人违规套现行为可能采取降低信用额度、冻结信用额度和要求借款人立即结清贷款等处理方式。

2.助贷机构收费事项与收费标准。借款人和助贷机构签订委托服务合同前，理应先确定合同内对于委托服务费用，包括但不限于服务项目、服务费用和收费标准等。若合同内未能列明收费项目或明确收费标准，建议借款人要求助贷机构预估相关费用，以及协商签订补充合同（协议）保障自身利益，避免发生纠纷。

3.服务合同中的常见风险。借款人应充分了解服务合同内各项条款，例如贷款人发放的贷款未能符合借款人要求（贷款额度、还款方式、贷款期限和利率等），但借款人急需资金纾困接受了贷款人发放的贷款，是否需要向助贷机构支付全额费用或部分支付费用；助贷机构已按借款要求寻找到相关融资业务，但因借款人自身资质或其它问题未能通过审批，借款人是否需要支付费用。如借款人对合同内容或款项存在疑问，未能向助贷机构充分了解的情况下，建议借款人向持有资格的专业法律人士咨询。

[2] 相关业务定义出自长沙市互联网金融行业协会《关于助贷机构加强业务规范和风险防控的提示》。

三、正确审视自身综合能力

防控中心对市场上的借贷纠纷进行大数据排查，以主要的小额贷款公司和金融消费公司为例，近年来均新增了大量司法诉讼信息，这些司法诉讼信息主要是围绕上述公司作为原告或执行申请人，对借款人进行起诉或向法院申请对借款人进行强制执行，主要案由是借贷合同就纠纷或民间借贷纠纷，尤其是近几年新冠疫情期间，这类型司法诉讼数量有上升迹象，这从侧面反映了部分借款人由于对预期收入和自身还款能力的研判不足，导致无法还款。防控中心建议，如借款人是自然人时，借款人应对自身资产状况、未来收入来源、支出情况以及应对突发情况储备等有正确清晰的了解；对于企业法人来说，应对企业自身经营情况、未来营业收入与融资杠杆有一定的计划。借款人还应向贷款机构了解清楚贷款金额、贷款利率、还款方式（等额本息、先息后本等）以及贷款期限等各种贷款合同要素。

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