消费性抵押贷款与非银机构类的区别（消费性抵押贷款怎么选择）

在日常的消费抵押贷款办理中除了银行资金其实还有信托公司、小贷公司、典当等非银行机构的贷款（后面统称机构类），那同样是消费性抵押贷款产品，我们应该怎么去选择？首先我们从几个方面来了解下他们的不同。

1.客群定位的不同

银行类相对来说只接受优质客户，征信好，资产足，还款能力良好往往是他们的最爱。

而非银机构类往往以次级客户居多，征信定位要求相对较低，更多的是看重其客户的资产情况和还款能力，往往以抵押低成数的方式来控制风险。

2.征信要求的不同

银行类产品一般征信要求在连三累六，且小额贷款不能过多，征信查询次数不能过多。而非银机构中的信托公司一般要求在连五累二十，小贷公司和典当资金在此基础上还可以放宽条件，征信有六有七也是可以的。在征信记录的显示上，银行和信托的放款都会上个人征信记录，而小贷公司和典当资金的放款，一般不会上征信。对于征信上负债的要求一般资产足够覆盖即可，当然负债率越低可贷金额就越多。

3.抵押物要求的不同

银行类对于抵押物只接受住宅和别墅，且对于抵押物有一定的区域要求如房产需在三环内或需在其限购区域内，房子房龄不能太老，一般控制在二十五年以内，更有部分银行要求控制在二十年以内。而非银机构类对于抵押物相对来说比较广泛，公寓、写字楼、商铺均可，且对于抵押物位置和房龄有一定的放宽。

4.利率的不同

银行利息比较标准化，一般在年化5%左右，还款方式上可先息后本也可等额本息。而机构类的利息一般较高，在年化15%左右，还款主要以先息后本为主，等额本息比较少见。两者利率差异化如此大的原因在于融资成本和风险系数的不同，银行类以老百姓的储蓄存款为来源，资金成本相对较低。而机构类以理财和风险投资为来源，资金成本相对较高，由低到高的顺序为信托、小贷、典当越往后资金成本就越高。而在风险系数上，银行类以优质客户为主风险系数低，机构类次级客户多发生风险系数高。

5.流程的不同

银行类产品的申请，有自己的一套标准化的流程，审核机制需层层上报，往往时间周期会长点，申请到放款平均时效在一周及以上。而对于非银机构来说，申请和审批相对灵活，从申请到放款可两到三个工作日搞定，这种时间优势也成为一些急要钱朋友的首选。

消费性抵押贷款与非银机构类的区别（消费性抵押贷款怎么选择）

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