等额本金和等额本息的区别在哪里，哪个划算

贷款还款方式有很多种，等额本息和等额本金最常见。但是，对于这两种方式，很多朋友分不清这两者之间的区别。

什么是等额本金?

什么是等额本息?

哪种还款方式更划算?

还款方式一字之差，是截然不同的还款方式

等额本息

等额本息是指将贷款本金总额与利息总额相加，然后分摊到还款期限的每个月中，每个月还款的数额是一样的。

每月还款的结算时刻，剩余本金产生的利息要和剩余的本金一起被计息。前期还的利息多，本金少，越往后还的利息占比就越少，本金占比就越多。

计算方式：

每月还本付息金额=【本金*月利率*(1+月利率)^贷款月数】/【(1+月利率)^还款月数-1】

每月利息=剩余本金*贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+月利率)^贷款月数/【(1+月利率)^还款月数-1】-贷款额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+月利率)^贷款月数/【(1+月利率)^还款月数-1】

例：

借款100万，20年还清，年利率4.9%，月利率0.4083%

每月还款6544.44元。

(1)第一个月利息为4083.33元，

第一个月归还了本金6544.44-4083.33=2461.11元;

(2)第二个月计息的基础是上个月的本金

余额即100万-2461.11=997538.89元

第二个月应还的利息是997538.89*0.4083%=4073.28元，

第二个月归还的本金为6544.44-4073.28=2471.16元

20年共还款1570665.72元，利息570665.72元。

等额本金

还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

每个月还的本金是一样的，前期还的利息和本金多，往后本金越少，利息也越少，还款金额也在减少。

还款方式：

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)*月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计已还本金)*月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

例：

借款100万元，20年还清，年利率4.9%，月利率0.4083%

每月需要还的本金=100万/240

=4166.67元;

(1)第一个月还款利息为：100万*0.4083%=4083.33元，

第一个月的实际还款额为4166.67+4083.33=8250元。

(2)第二个月剩余本金为100万-4166.67=995833.33元，

则第二个月要还的利息为：995833.33*0.4083%=4066.32元，

则第二个月的实际还款额为4166.67+4066.32=8232.99元

以此类推

等额本金下20年共还款约1492041.67，共支付利息492041.67万元。

哪种划算

这两种还款方式最大的区别在于利息的差距，等额本息的利息要比等本金的利息高出差不多20%，但如果把投资价值计算在内，其实利息差不多。

那么，哪个方式更划算呢?

1、考虑是否要提前还款?

等额本息前期还的利息多本金少，后面本金多;等额本金每月本金都在减少，如果选择提前还，等额本金前期本金多、利息少，所以更划算。

考虑房贷的还款方式！

2、考虑是否要出售房产?

很多朋友买房是用于投资，投资的话就需要考虑一个资金杠杆和回报率。

等额本息前期还的本金少，杠杆大;等额本金前期还的本金较多，杠杆小，如果想短期内出售房产，等额本息更划算。

3、考虑还款压力是否大?

等额本息每个月金额一样，但总利息多，等额本金前期还款多，但总利息少。如果压力不大，可以选择等额本金还款，如果压力大，可以选择等额息还款方式，虽然利息多，但是前期没有多大的压力。

4、考虑年龄是多大?

还款不仅要考虑每个月还多少，还要特别考虑自己现在的收入以及未来预期的收入。

如果你是年轻人，可以选择等额本息。如果年龄超过40岁，建议选择等额本金还款方式，因为40几岁的收入处于一个相对巅峰期，可以多还款，今后年龄增长，收入下降，还款会减少。

等额本金和等额本息的区别在哪里，哪个划算

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