中小企业的贷款问题，是如何解决的（长沙企业无抵押贷款）

这三年，因为口罩的原因，金融机构不断加大扶持中小企业的力度。并且，上层也不断要求加大中小企业贷款在放贷总额中的占比。这三年来，针对中小企业的无抵押信用贷，产品越来越多，仅以长沙为例，现在经常操作的针对中小企业的无抵押信用贷产品，上百款，可以说是非常丰富，能够满足各种类型企业的资金需求。但是，几乎每篇文章都有大量留言，表达贷不到，都是骗人的，为什么会出现这种情况？

首先：就以长沙地区来说，各大银行针对中小企业的无抵押信用贷，超过上百款。产品丰富多样，基本可以满足各种类型的中小企业。我们平均每天放贷企业二十家左右，平均每周为150家左右的企业办理发放贷款。如果从整个长沙地区来说，整个获贷企业的数量是非常多的。中小企业的无抵押信用贷，一般是税贷和发票贷，是银行通过企业的纳税或开票，来判断企业持续经营能力，从而推导企业的还款能力，给与企业的无抵押信用贷款。企业的无抵押信用贷，是企业解决资金困难，有效，有利的手段，大量企业都是通过这种方式解决了自身经营的资金需求。如果是视而不见，就是为了喷而喷，毫无道理抱着偏见就是质疑，是没有任何意义的。

其次：为什么企业信贷产品众多，丰富多样。但是，依然有很多企业申请不到贷款？

一：银行不是慈善机构，银行的钱大多是老百姓的存款或者理财，任何时候审慎都是发放贷款的原则。企业信贷，没有抵押，是根据企业的经营能力，来判断企业是否有还款能力。虽然，很多银行的起贷标准是年开票100万以上或者是年纳税1万以上。但是，实际年开票在300万以下或者年纳税在三万以下的，除非法人的征信特别干净，没有任何负债，否则很难获得贷款。

这个也不难理解，也不用抱怨银行。有些公司没有开票和纳税记录，就是一个空壳公司或者开票和纳税过少。在贷款风控的审核角度是没有还款能力的。比如：一家企业，年开票在300万，按照比较高的行业利润20%，一年企业的盈利就是60万。任何贷款都需要考虑借款人的还款能力吧，以及可能存在的业绩，利润波动，所以，一般这样的企业单家银行可以给与三四十万的额度。如果企业需要的额度高，就得几家银行同时申请，满足额度要求。

如果是一些公司，经营规模过小，没有还款能力，就不要把心思放在对银行的谩骂、抱怨，或者质疑针对中小企业的贷款，都是虚假新闻，实际办不了。应该多在自身找找原因，客观公正地想想是不是自身某些原因，本身不具备贷款资格。或者有些是，经营模式比较粗放，收入不走公司账，开票纳税很少，这种情况客观存在，某种程度上也能理解。但是，同样银行只能通过纳税和开票，这种不能作假，客观的方式，来判断企业的还贷能力。如果开票和纳税不具备，比如只是个人流水比较大，因为比较好作假，不能做为审核的依据。

二：企业自身有瑕疵

有些企业是自身存在某些瑕疵，导致不具备贷款的条件。常见的比如：涉诉、两年内有过被执行记录、股权质押等等，这些不难理解。

三：法人自身资质问题

这个是大量存在，并且导致很多企业不能办理贷款的原因。如果是企业法人，建议详细看一下。法人本身就是企业的法人代表，任何需要考核企业整体的东西，都会涉及企业法人。企业信贷，因为无需抵押，纯信用，也会考察法人的资质。如果法人年龄过大或者过小，70周岁以上或者22周岁以下，企业信贷是办理不了的。另外，一般要求，法人不能有当前涉诉，两年内不能有过执行记录，法人过往不能有刑事犯罪记录。

最常见也是遇到最多的问题，就是法人的信用负债、网贷笔数、和贷款审批记录。对于法人群体来说，经常会面临临时有资金需求。网贷，便捷快，铺天盖地的广告，导致不少法人需要资金，点个网贷，办一个又推送过来另外一个网贷的广告，网贷也贷不了多少钱，解决不了啥问题。但是，网贷过多，个人信贷负债过高，或者频繁地申请贷款，导致企业经营得很好，但是办理贷款时因为法人征信原因，导致拒贷。

这方面，很多法人的理解也不太对。

1：企业办理贷款，为啥要看法人征信，不合理。企业是由人经营的，就好比说投资公司是投资经营公司的人一样。贷款给企业，其实是贷款给经营企业的人，怎么可能不管法人的情况，就给予企业贷款呢？

2：没有逾期，就是征信没问题。逾期是征信的一方面，信用卡套现，使用率过高，个人信用负债过高，频繁申请贷款......等等都是个人征信评级考核的维度。

3：网贷笔数多，但是加一起，也没多少钱，有啥影响。网贷一般广告的额度是几十万，但是实际批贷的额度都不高。所以，经常有法人，办理了好几笔网贷，加起来几万块钱。然后，觉着一共才几万块钱的负债，能有啥影响。殊不知，如果一个人，平时几千块钱都找人借，突然要借几十万，正常情况下都不敢借吧。

4：频繁申请贷款。如果我们身边有个朋友，找我们借钱，我们知道他逮谁问谁借，向好多人都借过钱。那么，从自身风险的角度考虑，我们不能借给他钱。因为，他向好多人都借过钱，如果别人借给他了，他负债高，借新还旧，很可能还不上。如果都没借给他，别人都不借给他，一定有原因。原因是什么不重要，重要的是我们也不能借。

四：缺乏专业的能力

每家企业，每个企业的法人，情况都不同。每个银行，贷款的审核条件也各不相同。比如：法人年龄，持股比例，年开票额，开票有没有下滑，有没有断月，法人有没有过变更，法人个人负债，征信贷款查询.............

每家银行的审核条件都不同，不同银行的准入条件，差异很大。哪些最适合自身的情况，非专业人士，很难弄清楚。并且，绝大多数企业，单从一家银行申请，很难满足自身需求。一般都需要多家同时办理，先申请哪家，后申请哪家，怎么规划协调。所以，建议，有需求的还是找专业人士，进行整体规划，统一协调操作。

中小企业的贷款问题，是如何解决的（长沙企业无抵押贷款）

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