等额本息和等额本息哪个还款更划算？

网络上有不少人煞有介事的在科普等额本息和等额本金哪种还款方式更划算，还的利息更少。甚至有技高一筹的还计算出了不同还款方式、不同借款期限在什么时候提前还款最划算。面对这些错误言论，正义的我无法坐视不管。

借款要还多少利息，是由本金、利率、用款时间三个因素决定的。用款时间是指实际使用借款的时间，并不等价于借款期限。一笔本金100万的借款，借款期限是10年，并不意味着这100万的借款用款时间都是10年，假如在借款之日起1个月后偿还了1万的本金，那么这1万本金的用款时间便只有1个月，这1万的本金只会产生1个月的利息，此后便不会再产生利息。只要本金、利率、用款时间相同，那么利息也必然是相同的，抛开本金、利率、用款时间谈利息多少毫无意义。

之所以选择等额本息或等额本金两种不同的还款方式，会导致最终偿还的利息总额不一样，是因为等额本息还款方式下，用款时间要更长一些。

首先要明确，不管是等额本金还款，还是等额本息还款，在每次还款时都需要结清已经产生的利息，同时再偿还一部分的本金，也就是说，每次的还款金额都由两部分构成：已经产生的利息+一部分本金。

等额本金还款，每次偿还的本金金额是固定的，因为本金在不断减少，每次偿还的利息金额是递减的；等额本息还款，每次还款的总额（本金+利息）是不变的，同样因为本金在不断减少，每次偿还的利息金额也是递减的，那么每次偿还的本金金额就是递增的。

等额本金的每期还款总额开始的时候高于等额本息的每期还款总额，但等额本金的每期还款总额会随着时间的推移不断递减，一段时间后，等额本金的每期还款总额会低于等额本息的每期还款总额。

等额本金还款，前期偿还了更多的本金，总的用款时间就更少，自然最终偿还的利息总额相比等额本息还款要少一些，但前期会面临较大的还款压力。

在了解了等额本金和等额本息两种还款方式的特点之后，借款人可以根据自身经济情况选择适合自己的还款方式。但无论选择哪种还款方式，都是一样划算的，如果认为利息少就是划算，那么不借款才是最划算的，因为不借款，本金就为0，便1分钱利息也不用支付。至于何时提前还款最划算，更是无稽之谈，完全不知道相关结论是如何推导出来的，难道还有比借款后马上全额提前还款更划算的吗？

在借款中只有一种真正的划算，那就是低利率。正因为如此，很多人在利率上做足了文章，什么砍头息、分期费、服务费、手续费，一顿操作下来，利率变得扑朔迷离，借款人根本无法通过利率高低评估借款成本，很难在众多的金融服务中选出最划算的一个。2021年，中国人民银行发布了（2021）第3号公告，要求贷款产品必须明示年化利率，这种混乱的局面才得到控制。自此之后，借款人只要对比年化利率就可以轻松的选出最划算的贷款产品。

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