银行贷款的审批流程普遍存在的问题

银行贷款审批中有哪些常识可以帮助判断客户的风险状况？

看到征信，就能摸清客户大概的家底了。

做了这么多年信贷，看了太多征信，基本通过现有的融资情况，就能把客户情况摸清，包括资产实力和风险情况。

主要几个方面，

1，融资类型

是抵押还是信贷。

如果是抵押，

就能知道客户是有抵押物的，通过金额，可以反推抵押物的大概价值。

一般情况下，这是客户最大的家产。

如果是信贷，

看两点。

一是金额，

工薪信贷的话，单笔能30万的，一般是工作收入都不错的。

如果全是几千几万的小额借款，那基本工作单位不太行，收入也不行，普通工薪。

企业借款的话，单笔金额20万以下的，个体户为主，如果大几十万到200万的，都是具有一定经营规模的了小微企业了，肯定是有真实经营的，有一定流水。

如果大笔200万以上，一定是大型企业，开票营收一般是要过千万的。

二看利率，

个人类的信用贷，通过征信里的，月还款额和借款余额，推算月利率，利率越低，可以验证客户的资质越好。

利率高的，可能也都是等额还款了，因为大部分的企业票贷、个人消金，都是中短期的等额还款，征信上面显示的期限，一般都是两年到五年。这个也是能通过月还款额、期限、余额，大致估算出实际利率的。

2，融资规模

征信里的负债，总金额越大，并且笔数越少，一般实力越强。

一般看到征信里负债几百上千万的，就知道这客户是有一定实力的。

能在银行借大额资金，要么有一定资产，要么经营规模够大，大老板。

如果，总金额是靠笔数堆起来的，一般实力普通，还比较缺钱。

像笔数少，金额大的，一般就是实力强，不那么缺钱的。

别看他欠的多，他如果能一家单笔借一千万，那就肯定能在其他家借，如果缺钱的话，肯定还会去其他家融，最起码会试。

3，融资的机构数，也包括融资频率

这里包括机构数、提款频率、也包括申请频率。

机构数越少，客户的风险性越少，因为不缺钱。

只要缺钱，机构数不会少的。

机构数越多，涉嫌多头借贷，只有缺钱的人，才会三大姑七大姨的天天张口借。

多头借贷的，一般风险较高。

另外，贷款审批的征信查询记录，也很重要。

审批记录多的，一般是天天想着借钱事情的，风险也较大。

4，至于逾期记录，风险等级这些

都是常识，有逾期、代偿、分类不正常、担保过、失信名单等等，都是属于风险已经暴露出来了，不需要判断了。

总结，对于正常融资的客户，一个征信是基本能全面反映客户实力和风险两方面情况的，

借款的额度能体现实力，借款的质量能体现风险。

银行贷款的审批流程普遍存在的问题

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