银行经营贷审批流程及注意事项（长沙银行贷款管理制度）

很多刚做完经营贷的客户以为每个月按时还款就可以了。但经营贷不同于房贷，第一个不同是银行会定期做贷后检查，第二个不同是经营贷的贷款单次使用期限基本都为一年，长的三年，一年或三年后还要做续贷。

Tips：授信期限与贷款期限

经营贷授信期可长达5年或10年，但每次提款的贷款期限一般为一至三年。授信期限指银行给贷款人额度的有效期限，在此额度内贷款人可以循环使用贷款而不用重新做贷款审批申请，每次提款都有贷款期限，即这笔贷款提款可以用Ｘ个月，X个月后需要还本金或者做无还本续贷操作（等额本息还款方式除外）。可以理解为信用卡模式，即银行给你一张固定额度的信用卡，此卡有效期10年，在10年内你可以多次刷卡用款、还款，但每次刷卡用款后一年后要归还，这里的10年就是授信期限，1年就是贷款期限。

01.经营贷的定期贷后检查。

分为首次贷后检查和定期贷后检查。首次贷后检查一般为放款后一个月内，主要检查贷款资金按提款合同支付给对方且没有资金回流。银行一般会自己保存贷款资金的转账凭证，要求客户提供合同对方开具的收据、收货单或者增值税发票。银行权限会查贷款资金是否直接回流到贷款人本人或直系亲属的银行账户中去，更高级的权限会查贷款资金的所有流向，若被发现资金回流，银行会要求客户提前还款且很难在该行再放出来。银行视贷款金额大小来规定不同的贷后定期检查频率，一般以1000万为界，1000万以内每半年、每年做一次贷后检查；1000万以上每季度做一次，更大金额的可能每个月做一次。定期检查主要审查财务状况和其他资信，具体看下文。

02.续贷审查

续贷时，银行还会审查你的一些资质，我们可以理解为经营贷银行有两次审批，一个是刚开始批贷的审批，另一个是每次提款（放款）时的审批，而每次续贷的审批相当于是一次不完整的提款审批，所以银行也会按提款审批的要求来再次审查贷款人是否具备提款条件。刨去对担保情况落实和提款合同审查外，续贷审查主要围绕以下几个方面开展：

①征信报告。要求过去一年个人及共同借款人（一般为配偶）、公司所有贷款、信用卡还款中逾期不出现连三累六（大部分银行的要求）。有的银行还比较介意名下是否新增小贷公司的信用贷。此外，对贷款余额也有要求，具体看下条。

②财务状况。查看贷款人过去一年收入、支出的变化，主要查看银行流水和财务报表，收入变大可以，收入减少会影响续贷。银行会要求一定的资产负债比、收入负债比，一般要求年收入大于所有贷款余额。

③经营状况。过去一年收入构成中主营业务收入是否发生变化，是否涉及禁入行业。银行会审查个人及公司在工商税务、司法系统的异常记录，严重的会抽贷。个别银行还会要求客户经理下户调查。

④担保能力。经营贷大多为房产抵押担保，少数为保证人担保。房产抵押主要通过不动产中心的记载来查看抵押物是否存在查封、限制交易登记。保证人担保主要审查保证人是否继续有保证担保能力，有的担保公司第二年银行不再继续与其合作或收紧合作，则会影响贷款续贷。

通过上文，我们可以看出经营贷的贷后流程是一个相对系统、复杂的工程，它除了要做到符合银行贷后风险管理检查的要求外，于我们个人、公司而言，也是一个需要融入到自身财务规划、盈余管理、融资管理的专业管理活动。

贷款人端的贷后管理核心是把控风险、降低成本，具体要做到：

①贷款资金的使用要同自身收入变化、还款周期相协调；

②明确知晓自身财务、工商税务、司法变化对贷款的影响和解决办法；

③正确理解同银行的关系，不只是债务人和债权人的关系，还是合作伙伴的关系，通过双向互利合作，探索降低贷款成本、提升贷款额度的可能。

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