年底了,应该提前规划企业生意贷款吗（长沙小微企业贷款怎么提前申请）

随着疫情的摇摇晃晃，一转眼间，2022年也就剩下不到2个月的时间了。都说企业老板有两个时间点缺钱难过，年底和年初，恰好都碰一块了，为各位老板心疼3秒钟！

俗话说：年年难过年年过，如何规划好资金需求，是全体老板的必修课。都说贷款既是天使也是魔鬼，使用好了，给企业如虎添翼，如同天使般美好；使用不好，那就白白承担利息支出了，每天睁开眼利息就哗哗没了，真就像个魔鬼一样拿小刀挖你的心！所以，合理的贷款申请和使用，会决定企业的资金效率，带来更好的回报。

作为老板，那该如何在年底规划好资金使用呢？

一、合理的规划好使用时间：

合理的规划好贷款使用时间至关重要。很多企业由于都处在生存或发展期，企业缺乏成熟的财务管理体系和规划能力，大部分中小企业财务部门都只有会计和出纳两个岗位，很难做到科学的规划资金使用和分配。企业发展什么时候需要钱，估计都是老板在做主，如果企业发展需要资金，这就会很容易导致两个情况发生：

1、贷款申请早了：明年5月份才需要一笔100万的资金，结果今年11月份就申请了，导致12月份贷款下来后，白白浪费了三个月的利息支出，就按年化5个点来算，一万多利息没了；

2、贷款申请晚了：明年5月份需要的100万资金，结果4月份才去开始申请，时间规划得太紧，结果中途因为资料等原因，还耽搁了一周，好了，项目开始了，资金还没下来，悲剧了；

那么该如何更科学的规划贷款申请时间呢？

小编建议如果5月份需要100资金，最好是使用前的3个月就是2月份开始申请，既不担心资金提前下来损失利息，也留给了企业更多的时间来选择更合适的贷款渠道和贷款产品，就算中途出现些许变故，也有足够的应对时间。

二、合理的规划好使用额度：

规划好贷款的申请时间，也得合理的规划好贷款使用额度，贷款毕竟是有利息的，过高的额度下来不光是浪费了利息支出，也很容易导致老板因为账户资金较为充裕而盲目投资其他项目等，赞成损失；过低的贷款申请额度也会导致项目资金不匹配，从而使企业丧失发展机会。那么怎样合理的计划贷款额度呢？

假如你需要一笔300万的资金用于投资某个新项目，合理的贷款规划额度应该在350万左右，即有20%左右的浮动，这是因为毕竟任何新项目必然有很多不确定性，合理的多规划20%资金一方面企业可以来承受这部分多处的利息支出成本，同时也避免因为新项目超支等影响公司正常运营，当然，具体的各位老板可以根据自身的财务状况来具体控制，如果自身资金较为充裕，少点也行；如果资金本身就比较紧张，还是建议稍微多点申请额度更加有备无患。

三、科学的选择贷款产品：

选择贷款产品，其实就是选择合适的贷款方式。

科学的选择合适的贷款产品，可以让企业在长期发展中对资金的使用更加游刃有余，一般来讲，企业选择贷款方式的结构有以下两类：

1、企业自身经营良好、资金较为充裕的：首选固定资产抵押类产品（利息低）、再选信用类产品（利息稍高）、谨慎选择联保产品（安全第一），这样会的核心诉求是降低财务成本支出；

2、企业经营良好、但资金较紧张：首选信用类产品、再选联保类产品、最后是抵押类产品，这样是为下一步资金使用留下贷款空间，虽说利息支出较大，但是企业的运行安全才是第一位的，所以核心诉求是企业的运行安全；

当然，每个企业状况都不同，会有更多的贷款选择方式，核心原则就是：在保证安全的情况下，满足企业贷款资金的的第一诉求，自己钱多，短期没资金压力，那就选择利息低的；自己资金比较紧张，长期有资金需求的，那就给下次贷款申请适当留下些空间。

四、严谨的构建资金护城河：

在国家和金融机构的监管下，贷款的使用从来都是严谨的，核心是资金安全的流动，所以任何个人也好企业也好，在申请贷款的时候，必须有自己较为严谨的资金护城河，也就是还款来源问题，一般情况下，建议在大家在规划主还款来源的同时，起码要同时规划增加1-2个辅助还款来源，一方面是金融机构的资金安全诉求，更重要的是增加自身资金安全系数，让贷款资金真正的安全流动，产生价值；

年底了,应该提前规划企业生意贷款吗（长沙小微企业贷款怎么提前申请）

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