公积金贷款怎么办？怎样贷款最划算

贷款简单来说就是有利息的借钱。现在年轻家庭常见的困境就是钱不够用，支出又很多，经常入不敷出。而贷款呢，就可以很好地解决这个问题了。

比如现在买房，买车，以及一些提高生活品质的消费，奢侈品、旅游等大项支出，你就可以先贷款消费，然后再慢慢分期还款。刚才说的这些也是现在年轻家庭中最常见的 3 种贷款，房贷，车贷以及日常消费贷。

贷款最大的好处，就是可以缓解家庭的经济压力，在需要大笔钱但是经济状况比较紧张的时候，贷款就可以帮你解决紧急的支付问题，同时还能给家庭留出现金流以备不时之需。

不过，虽然说贷款可以缓解经济压力，但是也不建议大家什么都贷款，尤其要谨慎对待消费贷。我们这节课通过你在生活中最常接触的房贷来讲讲贷款的一些常识和逻辑，比如还贷款有两种方式，哪种方式最划算？其次，贷款肯定是有利息的，而你通过付出利息，获得了资金的使用时间。我们一起来分析看看，什么样的贷款才划算？利息多少是唯一标准吗？最后，我们要讲讲如果你后悔对银行贷款了，怎么办？

首先，已经买了房或者计划买房的人，既然已经要确定还贷了，那么就需要知道如何还房贷才划算这件事。

从还款方式上就有不同，一般分为等额本金和等额本息两种还款方式。每期还款金额都是分成本金和利息两部分。

为了方便大家理解，可以看一下文稿中表格的案例。这张表格展示了等额本金会产生的每期的利息以及总利息，可以看出，利息有 14 万 7 千 8 百多元。所谓等额本金，就是每个月的还款金额中，本金的部分是固定的，利息部分会随着贷款余额而改变，缺点就在于一开始的还款金额较高，后期随着贷款余额的减少而减少。这一点应该很好理解，因为你的本金开始越来越少，产生的利息自然也越来越少。

而等额本息，每个月偿还的本金加利息的金额是一样的，但缺点在于总缴利息会比等额本金高。比如下边的表格，展示了等额本息会产生的每期的利息以及总利息，可以看出利息有 16 万 5 千 6 百多。

那你的家庭应该选哪一种呢？

首先，你最在意的应该是利息。在表格中的案例，等额本金比等额本息一共少缴大约2万元的利息，但每个月要多还几百块。计算来看，要七年后才能跟等额本息的月还款达成一致。那这七年间，采用等额本息方式，用每个月少还的钱做投资，收益两万并不是一件难事。从家庭承受能力角度来看，年轻家庭收入都是固定的，等额本金这种前期还款压力较大的方式对家庭来说经济负担较重，所以相对来说，等额本息是让家庭比较轻松的一种还款方式。

定下了还款方式，接下来就是还款方案了，怎么还款才划算？

以房贷举例： 现在年轻家庭一般夫妻二人都有公积金，对于买房来说，公积金仍然是最便宜的选择。公积金贷款利率低，按照政策来说，首套房子的首付要求也低。不过，一线城市买房多半都还会面对公积金不够的情况，这种情况下我们就要选择组合贷款，也就是公积金贷款+商业贷款。

接下来我要帮你解决的是，怎么使用组合贷款最经济？

我们先来说公积金的部分，公积金贷款当然是能贷多少贷多少。但是公积金有个特性，「他既是你的钱，又不是你的钱」，如果不是还房贷的话，躺在账户里的利率只有 1.5% ，是无法创造价值的。 所以，公积金贷款能多借就多借，比如说家庭房贷每个月是 2500 元，但现在夫妻二人每个月实际到账已经5000多了，那么就可以选择把贷款年限缩短，比如 30 年等额本息改成 20 年甚至 10 年等额本息，或者你一次性把公积金账户里的钱提取出来提前还款，这种操作银行是允许一年执行一次的。总之，在公积金贷款买房时，不要让公积金账户里有过多的资金闲置，尽量提前还款。

商业贷款，就是找银行贷款了。我建议的方式是采用三十年等额本息法，付最低的首付，然后月供定为自己月工资能承受的上限，因为这个时候你一定是个年轻人刚参加工作没几年，过几年很容易就升职加薪了，而且后续很有可能会通货膨胀。所以现在觉得压力很大的每月还款金额，过几年就会觉得没什么问题了。

重点是，如果接下来你升职加薪了，不要提前还款，而是拿钱用来做一些收益不错的理财，基金或者银行理财什么的，当投资机会出现或者家里要用钱的时候再用，这部分资产的年化收益率哪怕低一点都可以接受。以当前这么低的房贷利率而言，扣除了通货膨胀率之后，真实利率极低，真的不如持有现金等候一些大机会，记住，机会成本，那也是成本，而且是很高昂的成本。 何况，现在你觉得算是大额支出的房贷，在 10 年后，对你来说很可能只是一笔小钱。所以贷款的原则是，时间尽量长，而且不要提前还款。

接下来有个问题，贷款后悔了怎么办？

听到这里，可能有已经办理贷款的家庭会发现自己贷贵了，其他银行可以提供更低的利率，后悔了怎么办呢？没关系，你还可以考虑一下转贷，也就是将剩下的贷款余额转到利率更低的银行。不过这件事你需要和你的另一半一起坐下来好好算一算，现在的情况是否适合转贷。因为从划算的角度来看，转贷不仅要看利率，还要考虑办理转贷时产生的费用，一并计算才不会让家庭多花钱。

说了这么多，其实就是告诉大家这样几件事：年轻家庭最大的问题就是钱不够，贷款其实可以很好地解决这个问题，暂时缓解家庭的经济压力，最常见的就是房贷、车贷以及日常消费贷。其次，虽然有的传统观念认为贷款是一种不健康的消费行为， 但我们只要把贷款当成一种财务工具，并掌握正确的使用方法，就可以给家庭带来方便。

另一方面，我们要学会规划贷款。这里讲到了两个方法，一是计算利息，选择最便宜的贷款方案，这个可以根据我们提供的第一个表格来计算。第二，如果贷款贵了，后悔也没关系，我们在计算了转贷的费用之后，是可以考虑转贷的。最后呢，还要再强调一下，一定要注意家庭的负债程度，不要让家庭暴露在破产的风险中。

公积金贷款怎么办？怎样贷款最划算

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