征信报告相关知识（征信报告的详细版包括哪些内容）

个人征信报告分5个板块：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录。

一个人基本信息（包括身份信息、居住信息、职业信息）

个人基本信息中列明婚姻状况、户籍地址、联系方式以及就业信息(如有)，这些第三方的信息能帮助银行更清楚地了解到申请人的情况。

二信息概要

信息概要包括了信用提示、逾期及违约信息概要、授信及负债信息概要三项内容。

1.信贷交易提示

信用提示记录的是个人的住房贷款笔数、其他贷款笔数、贷记卡户数、准贷记卡账户数、首笔贷款发放时间、首张贷借款和准贷记卡发放时间和本人声明。征信中显示的“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。

2.信贷交易违约信息概要

逾期及违约信息概要则是记录了个人贷款、贷记卡逾期的相关信息，以及准贷记卡60天以上透支的相关信息。

非循环贷账户：是指额度不是随借随还的那种，通俗的讲，不是借出来又可以随时还进去，又随时取出来的账户。

循坏贷账户：是指额度是随时能借出来，随时还进去，还进去后又可以随时取出来的账户。

贷记卡账户：是指信用卡的账户。

准贷记卡账户：目前没有准贷记卡一说，暂不做解释。

月份数：是“6”，指的是至少有6个月份在逾期，不是加起来总共有6个。

月在逾期：因为有的逾期，月份数是重叠的，比如有3个账户都是在2月份逾期的，“月份数”一栏只会统计成“1”。

最长逾期/透支月数：如果是“1”，意味着他逾期的最长月份是1个月，如果是“3”，就是最长逾期了3个月，如果是“7”，意味着他最少逾期了7个月，即使他逾期了10个月，在征信上也是显示“7”。征信有7，意味着是“黑户”。

3.信贷交易授信及负债信息概要（未结清/未销户）

授信及负债概要则是包括未结清贷款信息汇总、未销户贷记卡信息汇总和未销户准贷记卡信息汇总。

信息概要中“未结清/未销户账户数”指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。

未结清账户数:是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。

非循环账户信息汇总：指的是额度非循环类的抵押贷＋信用贷总额。

授信总额：是总的授信额度。

余额：是指目前的欠款额度。

循环贷账户信息汇总：指的是额度是循环类的抵押贷＋信用贷总额。

贷记卡账户信息汇总”中“已用额度：是指信用卡目前已经使用的额度总额。

贷记卡账户信息汇总中最近6个月平均使用额度：是指信用卡平均每个月的使用额度。如果“已用额度”与“最近6个月平均使用额度”持平，说明在套信用卡，做信用贷时特别看重这一点。

相关还款责任信息汇总：是指你为别人做了担保，担保负债会体现在这一栏，如为企业做担保、为子女做担保等，做贷款时，担保负债也算负债。

三信贷信息交易明细

信贷交易信息明细记录的是个人贷款、贷记卡、准贷记卡和给他人提供担保的具体信息，既有贷款本金余额、剩余还款期数、本月应还款和应还款日等贷款相关信息，又有贷记卡和准贷记卡使用记录、还款记录和逾期记录。

四公共信息明细

本栏主要显示的是住房公积金参缴记录。公积金基数＝月缴存额÷（个人缴存比例＋单位缴存比例）。公积金基数是可以用来做信用贷的，也是信用贷中唯一一个可以做到先息后本的贷款。“公共记录”中还包含最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚。

五查询记录

在征信报告中，往往会看到一个查询记录，”查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。查询记录分为机构查询记录明细、本人查询记录明细。

机构查询明细：做一次贷款会查询一次征信报告，无论在哪个网站上点的贷款链接，无论在哪里做的贷款，也无论有没有用过这笔款，都会上一次查询。一般而言，抵押贷大部分银行会要求近半年征信机构查询次数不能超过6次。信用贷银行会要求，近一个月不超过3次，近两个月不超4次，近三个月不超过5次。查询次数：贷款审批＋信用卡审批＋资格审查，每个银行对查询次数要求不同，计算方式不同。

问1：我想办理贷款，去哪里查询征信？

征信查询很多种方式：柜台查询、自助查询机查询、中国人民银行征信中心官方网站查询、个人网银查询、相关APP查询。每人每年有2次免费查询的机会，2次之后需要收费。贷款机构查询一个月不要超过5次，不然会对征信造成负面影响。贷款时征信报告要纸质版详版的，必须本人打印或中介人员可以陪打。

问2：征信好不好的定义界限是什么？不好具体指什么？

征信好不好是否有一个明确的界限：

查询：银行要求查询的最宽泛的是近两个月不超过4次，三个月不超过9次，6个月查询不超过20次，一般是近三个月不超过5次，自查不超过3次的居多。

网贷小贷：网贷小贷笔数一般是不超过10笔。

逾期：近两年不能超过6次，信用卡逾期也不能超过6次，总的逾期不能超过9次，连续逾期不能超过3个月如果征信中了以上几点，且超出了要求次数范围，去申请贷款基本与贷款无缘了，如果是范围内，还是有机会获得贷款的。

问3：影响征信的不良行为有哪些？

个人信用，一般指的就是个人信用报告，也叫征信。影响个人信用的不良行为都有哪些？基本上影响征信的行为分为三个大类：

各种逾期、透支造成的不良征信记录；

信用卡逾期：信用卡忘记还款，没有按时还款，导致逾期。那么逾期记录就会在征信上显示，从而影响个人信用。导致征信上有信用污点。

贷款逾期：跟信用卡同样的道理，贷款逾期后，也会上报央行征信。逾期记录也会在征信上显示。贷款逾期记录，也是征信上的信用污点。

助学贷款拖欠不还：助学贷款本质上还是属于贷款，是需要按时偿还的，不然一样会有影响。用户作为第三方担保人，在借款人逾期后没有按时履行自己的责任。

不理性行为造成的不良征信记录；

1.过度的申请信用卡和贷款，导致负债率过高。信用卡的使用额度和贷款的剩余未还部分，都算作个人负债。一旦负债过高，就会影响征信。

2.过度的申请信用卡和贷款。如果一直不停的申请信用卡和贷款，早晚会把自己的授信额度用光。那么当真正需要资金周转的时候，将申请不下来一张信用卡和一笔贷款。

3.频繁的申请信用卡和贷款。导致查询记录过多查询记录一般指的是申请信用卡和贷款的次数，查询记录越多。

4.信用卡溢缴款，导致征信上出现呆账信用卡可以透支。还款的时候按照账单金额还款即可。如果你多还钱进去，然后再把信用卡注销。多还的金额，就会在征信上以呆账的形式出现。

5.短时间内频繁地进行征信报告查询。

6.违规提取公积金的行为。提取公积金需要满足门槛，如果伪造资料领取，是可能会上报征信报告的。

社会行为造成的不良征信记录；

1.用户因为欠债问题与另一方或对方产生了经济纠纷。

2.自己的身份信息被他人冒用，导致出现“被贷款”逾期。

3.不缴纳信用卡产生的年费。信用卡是需要收取年费的，只不过有些只要消费达标可以减免，若不减免是需要支付的。

4.网逃废债。对于长期逾期不还的用户，不仅平台会公布信息，互联网金融协会也可能将其上报到征信报告，记录到处罚栏。

5.重大交通违法失信行为，比如说酒驾。

征信机构对个人不良信息的保存期限是5年，超过5年后应当予以删除，生活中的一些细节也可能会对您的征信产生影响，所以我们需要保护好自己的征信。

问3：负债过高算征信不良吗?高负债还能贷款吗?

征信不良往往会导致贷款被拒，而负债过高也会直接影响到贷款审批，而且个人负债情况也会体现在个人征信报告中，那么负债过高是否也属于征信不良呢？

负债过高算征信不良吗?首先，负债过高不属于征信不良，征信不良也叫信用污点，是指因逾期还款、呆账代偿问题，或者是因为电信欠费、水电费欠费被上报央行征信系统了。如果申请人的征信报告里有这些不良记录，在贷款机构看来你过往还款记录不好，对应的还款意愿不足，因此在贷款审批时就会犹豫要不要贷款给你。同等情况下，银行等贷款机构无疑更愿意将钱贷给信用记录更好的借款人。而负债高，则表示借款人欠的钱多，还款压力大，即未来违约风险很高。一般来说，每月的贷款还款金额不得超过月收入的50%，如果超过了则表示申请人的负债高，有贷款还不上的风险。虽然个人负债情况也能从征信报告上体现出现，但可能你过往并没有任何逾期记录，相应的信用记录良好。

高负债还能贷款吗?高负债想要成功申请贷款的话，首先就要让贷款机构相信你的还款能力。一般可以通过三种方式来解决负债高的问题：

1.自降负债水平。如果手里有余钱的话，可以先把一些贷款提前结清。如果信用卡账单金额太大，则可以申请账单分期，将信用卡负债分摊到几个月甚至几十个月。

2.提供银行认可的资产证明。如果个人负债过高，可提供房产、汽车、大额存单、有价证券等银行认可的资产证明，来证明自己的还款能力。

3.提供担保人。可以找资信良好的亲戚朋友，为你提供担保，从而提高贷款审批的通过率和贷款额度。

问4：当前逾期是指什么时间段？

当前逾期是指本期没有按时还款逾期了，并不是指上个月的逾期。比如还款日是每月15号，借款人当期还款时间是3月15号，可是并没有在这一天按时足额还款逾期了，因为是本期逾期，所以就算当前逾期。

问5：还款时间超过多久算逾期？

日常生活中，很多人因为这样那样的原因忘记了还款，有的过了很久才想起，也有人第二天就想起来及时存款，但还是产生了逾期记录。那么还款时间超过多久算逾期呢？

还款时间超过多久算逾期？一般来说，只要过了还款时间没有正常还款都是逾期，当然也要分具体产品，有的贷款比如房贷、车贷，只要借款人未能在扣款时间之前足额存款，导致自动划扣不成功的就算逾期，而且这种是一定是会征信记录的。而像有些网贷产品，满足延期还款的条件，就可以申请延期还款。而像大多数银行的信用卡，一般都是有3天宽限期的，即只要持卡人在还款日之后的2-5天内还款（有的银行宽限期为2天，有的银行宽限期长达5天），都算正常还款，不会产生逾期记录。当然这也要分银行，有的银行就没有宽限期，因此，作为持卡人在办理信用卡时抑或是使用过程中，最好向发卡行的客服人员咨询清楚宽限期的问题。

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