怎么计算银行贷款的实际利率,蚂蚁借呗利率与实际利率的区别在哪里？

在长沙接触过贷款的朋友都遇到过各式各样的贷款产品，尤其是一些线上贷款平台其表达的利率方式各不相同，比如说：日息万五，月息5厘，年费率3%，年化率%.......

看到这些相信已经有不少朋友已经昏了，然后就会冒出很多问题，例如：

这贷款利率到底是咋算的啊？

这日息、月息、年息都有什么区别？

我这申请的利率到底是高还是低啊？

带着这些疑问与困惑，今天就跟大家好好聊一聊贷款利率的那些事！！！

利率的单位与换算

利率的定义：利率其实就是一定时间内的利息额与借款金额的比率

1、利率的单位：

一般来说，利率是根据计量的期限标准不同，表示的方式不同均有：年利率、月利率、日利率等；

银行年利率一般用“%”表示，月费率用“‰”表示，而日息则用“?”表示；

2、利率的计算方式：

日利率（?）=年利率（%）/360=月利率（‰）/30

月利率（‰）=年利率（%）/12

3、利率在民间如何称呼：

一般民间借贷常说的：“几分利”“几分息”，这里的所说的“利”“息”通常是指月利率

例如:

1分息是指10‰（1%），换算成年利率就是12%；

2分息是指20‰（2%），换算成年利率就是24%；

简单举个例子：

大家常用的蚂蚁借呗，网商贷都是按天计息的，一般是万分之五，也就是0.05%，换算成年利率是多少呢？

就是用0.05%乘以360=18%，你没有看错，蚂蚁借呗的实际年利率是18%，看到这里大家是不是觉得已经掌控了！利率的计算从此So easy

那只能说明你还是太年轻了，还没有经历过社会的毒打

事实上并没有那么简单，其中的道道你可能还不清楚，问题的关键点是不同的还款方式下，名义和实际的利率是混淆，导致贷款的利息千差万别；

利率的计算方式

利率的定义：利率其实就是一定时间内利息额与借款金额的比率

也就是利率=利息/本金/时间；

简单举个例子：

你从银行银行贷了30万，分36期，每期还款10885元，签约时客户经理说月息仅要8厘5，换算成年化利率也就10.2%；

计算方式如下：

三年的本金+利息：10885*36=391860元；

一年利息：（391860-300000）/3=30620元；

一个月利息：30620/12=2552元

年利率：30620/300000=10.2%

月利率：2552/300000=0.85%

其实这么一算看似天衣无缝，逻辑精密，毫无问题，但是贷款合同确实这么写的：

贷款金额30万，年化率18.27%，月息：1.52%，瞬间就被啪啪打脸！

这个时候你脸都气红了，怎么和说的不一样啊！这么高，说得8厘5呢？说的年化才10.2%呢？说好的中国人不骗中国人呢？

这是因为他给你讲的是名义利率........

1、名义利率与实际利率的区别？

举个例子，你找朋友借了120万，谈好了一年的利息12万，他给了你两种还款方式：

⑴每月还款11万，一直还满12个月；

⑵每个月只还利息1万，12个月以后归还本金；

时间一样，利息也一样，看起来好像并没有什么不同，但是细心的朋友可能就会发现了，他们的资金使用率不一样！

没错！！！

第一种还款方式还到半年的时候，其本金已经还了一半了，但是每个月归还的利息还是按照120万在计算；即为：还本金但不减利息；

第二种还款方式是实实在在的每个月用多少钱，算多少利息，即为：还本减息；

我们将第一种还款方式计算出来的利率称为“名义利率”，第二种还款方式计算出来的利率称为“实际利率”；

《名义利率不能完全反应资金时间价值，实际利率才真实地反应资金的时间价值》

2、等额本息的还款方式下的名义利率与实际利率如何换算？

我们回到刚刚被打脸的案例中：

当客户经理跟你说还款方式是等额本息，月利率8厘5，年化利率是10.2%时，我们马上就知道这是名义利率；

那么实际利率是多少呢？我们可以直接乘以系数“1.8”，就能粗略的算出，实际月利率为：1.53%，年利率为18.3%

上述方式属于个人经验总结，更加精准 方式就不在这里展开了！

利率混淆在生活中的例子

你生活中遇到的对话：

“喂、先生您好，我这边是XX银行的工作人员，最近我们推出了一款月息低至3厘的贷款产品，由于您在我行信用记录良好，特意给您保留了这么一份名额，请问您近期有资金周转的需要吗？”

怎么计算银行贷款的实际利率,蚂蚁借呗利率与实际利率的区别在哪里？

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