银行如何对个人消费类贷款进行贷后管理

1.日常管理，是对发放的贷款进行跟踪管理、查询分析，具体包括贷款台账、贷款日常通知以及质(抵)押物保管、贷后检查(主要是资金用途)直至贷款本息结清。

2.清户撤押，在借款人如期还清贷款本息后，信贷部门应销记“抵押物及权证登记簿”，并出具书面材料通过会计部门和保管部门，这两个部门验证无误后办理清户撤押手续。

3.档案管理，信贷经办人员在办理每笔贷款后，应定期对收集齐全的材料进行整理，合同正副本应分别交由档案管理员、信贷部门专人保管，在收回贷款本息后，将档案全部归档交由档案管理员保管。

贷后管理包括哪些方面：

(1)日常管理：

对所发入个人住房贷款进行跟踪管理、查询分析、具体包括贷款台帐、贷款日常通知、逾期催收、贷后检查、查询统计、抵(质)押物日常保管，直至贷款结清。

(2)清户撤押：

当借款人按期还清全部借款本息后，信贷部门应销记“抵(质)押物及权证登记簿”同时填制“银行抵押物、质押物转出通知书”通知会计部门和抵(质)押物保管部门。会计部门、保管部门、保管部门审核无误后据此办理清户撤押手续。

(3)档案管理：

信贷经办人员办妥每笔贷款后，定期将收集齐全的有关资料整理后，将合同正本交档案专管员，并办理有关移交手续。合同副本留信贷部门专人保管以备日常管理。贷款本息结清后信贷部门应通知档案专管员将档案正式归档。

贷后管理的.意义是什么：

首先，贷后管理是信贷管理的最终环节。

贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。作为信贷管理的最终环节，贷后管理，对于确保银行贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好，但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响，上下游的影响会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。

其次，贷后管理是银行转变经营管理理念的要求。

长期以来，商业银行重数量、轻质量;重结果、轻过程;重短期、轻长期。因此，商业银行要实现科学发展必须转变经营理念与机制，摒弃“重贷轻管”的发展方式，强化贷后管理，可以提高资金使用效率，稳定资产质量，增强商业银行的核心竞争力。

再次，贷后管理是商业银行实现可持续发展的保障。

只有通过强化贷后管理，才能有效控制授信敞口风险，减少资产质量问题，使授信资产得以顺利收回，从而提高商业银行的资本使用效率和综合收益，为可持续发展提供有效保障。

最后，贷后管理是商业银行变革服务客户模式的手段。

贷后管理不仅能控制资产质量，更能进行价值创造。一方面，通过贷后管理有利于把风险主动控制在商业银行可接受的范围内。另一方面，贷后管理是促进金融创新、提升服务客户能力的重要工具与途径。

个人办理信贷业务后，贷款（信用卡）管理行会不定期查询个人信用报告，审核客户信用报告表动情况，以保持或改变对客户的后续授信政策。故会出现个人信用报告因贷后管理被多次查询的记录。

（1）贷款管理按照业务流程可大致分为贷前、贷中和贷后三个主要阶段。贷后管理作为贷 款管理的最后阶段， 是指从贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回整个期间内， 贷款人对贷 款进行动态管理的过程。

（2）贷后管理的主要内容包括：①贷后检查。②贷款质量分类与风险预警。③贷款本息 到期收回。④不良贷款管理。

（3）贷后管理的具体操作主要包括：①进行动态持续的贷后检查和监测。②及时进行风险 分析与预警。③做好还款资金账户管理。④做好不良贷款管理。⑤贷款收回。⑥形成贷后管 理定期报告。⑦信贷档案管理。

（4） “三个办法，一个指引”对贷后管理的相关要求包括：①贷后检查。②账户管理。 ③固定资产贷款追加。④合同约束。⑤策略调整。⑥贷款展期。⑦不良贷款管理。⑧贷款核销管理。

1、对贷款资金用途的监控。监督借款人按合同规定用途使用资金，不得挪用。对于固定资产贷款还应监督项目其它来源资金与银行贷款同比例运用。

2、对宏观经营环境的分析，掌握其对借款人生产经营产生的影响。

3、对借款人生产经营情况的检查。重点是对借款人、产品供臆、借款人生产、销售情况的检查。

4、对借款人财务状况的检查。重点在于对财务报表的分析和财务比率的分析，掌握借款人偿债能力，盈利能力、营运能力的发展变化趋势。

5、对借款人管理水平的检查。重点是调查了解借款人主要经营管理人员、管理制度的情况，以及可能对偿债产生的影响。

6、借款人重大事项的检查 重点调查分析借款人的重大投资决策、重大体制改革、重大债权债务纠纷、重大事故和赔偿等情况。

7、对保证人的检查。参照对借款人的检查进行，重点分析保证人保证能力的变化趋势。

8、对抵押(质)物的检查。主要检查抵押(质)物是否完好无损，价值是否发生变化，是否被抵押人(出质人)擅自处理、抵押登记是否继续有效等。